Сегодня физические и юридические лица активно пользуются возможностью получения банковского кредита. Однако, если последние тщательно изучают каждый пункт договора на кредитование, то физические лица часто попадают в проблемные ситуации, которые приводят к финансовым трудностям, а в отдельных ситуациях и судебным разбирательствам.

Наиболее частыми причинами возникновения сложных ситуаций называют:

• низкую грамотность в правовой и финансовой сфере;
• невнимательное изучение всех пунктов договора на креативное и недостаточное понимание изложенных условий.

К кому обратиться за помощью?

В том случае, если клиент не может самостоятельно изучить или понять содержание соглашения, он может воспользоваться помощью финансово-правового эксперта. Это специалист, в полномочия которого входит всестороннее изучение документа и дача правовой оценки в отношении:

• пунктов, содержащих условия, которые заинтересованная сторона может оспорить в законном порядке;
• в целом законности всех пунктов соглашения.

Специалист может обнаружить скрытые условия, которые впоследствии могут привести к обременению заемщика и тем самым нанести вред его кредитной истории. Помимо предотвращения действия негативных условий, финансовый эксперт может порекомендовать наиболее простые и безболезненные способы уменьшения рисков по договору, оценив порядок пользования заемными средствами. Кроме того, будут выявлены следующие моменты:

• есть ли пункт об изменении размеров процентной ставки договора банком в одностороннем порядке;
• какие штрафы или иные санкции могут быть применены банком к заемщику, в случае нарушения последним договорных обязательств;
• определена ли соглашением возможность досрочно внести средства для погашения кредита;
• предусмотрены ли форс-мажорные обстоятельства и какие конкретно.

Значительным преимуществом сотрудничества со специалистом состоит в том, что он поможет провести расчет и перерасчет процентов, определить были ли они неоправданно завышены. Полученные результаты исследования эксперт вносит в заключение, которое может применяться заинтересованной стороной как доказательство в судебном разбирательстве. Наибольшей популярностью у заказчиков экспертизы по кредитному договору пользуются исследования бухгалтерских расчетов между кредиторами и банками, выдавшими заем.

На какие вопросы отвечает эксперт?

Во время выполнения проверки специалисты отвечают на следующие вопросы:

• Какова задолженность у заемщика на конкретную дату?
• Проводится ли списание денежных средств в полном соответствии с порядком, определённым условиями договора, а также с нормами действующего законодательства?

При формулировании вопроса к эксперту клиент АНО «Центр Экспертиз» должен учитывать, что в соответствии с действующими нормативно-правовыми актами специалисту нельзя задавать вопросы, которые имеют правовой характер.

Лицу, которое берет кредит, важно знать, что в Гражданском кодексе закреплено несколько требований, относящихся к порядку выплаты денежного обязательства

• Поступившая от кредитополучателя сумма идёт в первую очередь на погашение издержек кредитора.
• Во вторую очередь гасятся проценты по кредиту.
• Оставшаяся часть суммы идет в счет уплаты основного долга.

В ходе финансово-кредитной экспертизы специалисты проводят перерасчет сумм, поступивших в счет уплаты кредита, а также всех штрафов или денежных санкций, примененных по условиям кредитования. При этом заказчику нет смысла проводить независимое исследование, если заемщик регулярно пропускает сроки уплаты взносов или не вносит оплату. Также важно помнить, что смена банка не является основанием для невыплаты кредита.

Порядок выполнения независимой проверки

Процедура выполнения финансово-кредитной экспертизы предполагает ведение следующих проверок:

• Изучение кредитной истории заемщика и определение его кредитоспособности.
• Определение соответствия между финансовой документацией и бухгалтерской отчетностью и действующими нормативными актами, а кроме того, установление фактов намеренного искажения кредитного договора.
• Установление цели и предполагаемого направления использования финансов.

Условно исследование можно разделить на вид в зависимости от цели:

• Экономическая проверка. Устанавливает последствия, которые могут наступить в результате заключения кредитного договора. Проще говоря, специалист АНО «Центр Экспертиз» проводит оценку благоприятности сделки, при этом, если в договоре были обнаружены пункты, способные привести к потере финансов, сторон берут на себя обязательство по устранению таких положений.
• Налоговая. Специалисты таким образом моделируют финансовую ситуацию, чтобы максимально сократить налоги, прописанные в соглашении.
• Юридическая. Суть проверки сводится к всестороннему изучению соглашения для определения его законности.

Однако наиболее востребованным видом является экспертиза кредитного договора. Ее предметом являются денежные средства, а целью – изучение содержания и определение законности составленных договорных документов. Как правило, независимых экспертов привлекают в следующих случаях:

• Если договор о кредитовании ведется набольшую сумму.
• Если необходимо убедиться в отсутствии намеренных ошибок, которые могут привести к потере финансов или иным нежелательным последствиям.
• Иногда финансово-кредитную экспертизу заказывает само учреждение с целью проверки компетентности сотрудников, которые занимаются составлением кредитных договоров.

В целом обратиться в АНО «Центр Экспертиз» имеет право любое лицо, которое заинтересовано в оценке договора на кредитование, предложенного другой стороной.